医保怎样用最省钱？2023 最清晰实用医保指南，全国适用 环球资讯

• 2023-06-21 14:49:04 来源：柴知道

中国的医保，是一个覆盖了十几亿人口的庞大系统，95%的人都有医保，都交过医保钱。

但前几个月有朋友问我们，"我到底怎么才能用上医保报销？"我们才发现，这件事真的不简单。连柴司的同事们自己都没几个能讲清楚其中的细节。而与此同时，我们每个月的工资里，都会有一笔钱被拿去交医保。如果不知道怎么合理用医保报销的话，钱不就白交了吗？搞清楚这个问题，等于是在赚钱。所以我们决定做一期"医保省钱指南"——这其中难免要涉及到对一些医保基本概念、术语、政策的解释，但重点是，就算你不明白它们的具体细节，我们也会告诉你到底怎么做，才能最大限度地用上医保，给自己省钱。

为了把这件事讲清楚，本期视频会稍微有点长。为了方便你检索，我们还加了分段信息。那么话不多说，开始吧！

(资料图片)

视频版

↓↓ 看完这个视频就知道了 ↓↓

↑↑ 信我，真的超级好看↑↑

图文版

如果要用医保报销，那么首先千万要记得的是，不管你是网上挂号，还是现场挂号，只要你有医保卡，别管有没有钱，请一定要选择用"医保卡"挂号，而不是"自费"。如果这一步选错了，那除非你是急诊，否则下面的内容你就不用看了......本期视频到此结束，报不了。

如果你没选错，那么现在你拿着医保卡来到医院，可能就能直接挂号交费。但是也可能，只能挂号不能交费，窗口要求你用其他方式支付。

这是为什么呢？

首先，虽然说大家都有医保卡，但并不是所有人的医保都一样。

如果你有一份交五险一金的工作，那么你的医保，就是"城镇职工基本医疗保险"，简称"职工医保"。如果你是学生、农民，或者从来不上班的富二代，那你的医保，就是"城乡居民基本医疗保险"，简称"居民医保"。除了深圳等少数几个城市外，全国的医保都是分成这两种的。

两种医保的区别，最简单的理解就是："居民医保"交得少，保得也少，而且是交一年，用一年。而"职工医保"交得多、保得多，到退休之后，不交钱也有医保。

而且职工医保的账户，还分为"个人账户"和"统筹基金"，我们说"医保卡里的钱"，就是指"职工医保"个人账户里的钱。那如果你是职工医保，个人账户里有钱，你就能在挂号之后直接交费。如果个人账户的钱用完了，那就得用其他方式支付。如果你是居民医保，那就只能用其他方式支付。

但别担心，不管挂号这一步用什么方式支付，它都不影响你之后享受医保报销。

那如果你能用医保卡的个人账户支付，你是不是会觉得，哇好爽，有赚到？我们第一次用到的时候，也是这么想的，太开心了简直。

但在这里，我们要很遗憾地纠正一个很多人，包括我们自己曾经都有的误区：不是说你划医保卡交钱，没交现金，就叫"医保报销"。

刚才说了，职工医保的账户分为"个人账户"和"统筹基金"。那既然说"报销"，那得用"公家的钱"才叫报销嘛。而职工医保里面的个人账户，不算"公家的钱"，那是你自己的血汗钱啊！

你看一下你的工资条，里面会有"医疗保险-单位代扣"一条，这些钱是从你自己的工资里扣的，再外加一部分直接由你的公司存进来的钱，都会进入你的个人账户。个人账户里的钱，是用来看病的专项资金，虽然取不出来，但它本来就是你自己的钱。"公家的钱"，是指这个"医保统筹基金"，它是你的公司和当地的其他公司一起存出来的一个大账户。

居民医保就没有什么个人账户了。大家交的医保钱和政府的补贴加在一起，共同存出来了一个唯一的大账户。

但无论是哪种医保，怎么支付，你只有动用了这个"大账户"的钱，才叫做"医保报销"。花你自己个人账户里的钱看病，那不叫报销哈～

那接下来的问题就是，带着医保卡看病，花多少钱才能报销？

首先，挂号费是单独计算的，付钱的时候已经报销过了。

那其他的部分，你可能听说过，医保有"起付线"，达到这个起付线之后才能报销，没达到起付线的部分，要你自己掏钱。

其实不光有"起付线"，还有"封顶线"，超过封顶线的部分，也不能报销。

所以在起付线和封顶线中间的部分，就是可以报销的部分。两条线的具体数值，各地不一样。具体能报销的比例是多少，各地也不一样。

但一样的是，居民医保的起付线低，但报销比例也低；职工医保的起付线高，但是过了起付线之后，报销比例也高。去看门诊，大部分城市的起付线是按年累计的。打个比方啊，门诊起付线100块的意思是，不管你去了多少次医院，你在今年门诊花的第101块开始报销。但住院不一样，大部分城市的住院起付线是按次累计的。所以住院起付线100块的意思是，每次住院的前100块钱都不报销，每次都要从第101块开始才报销。这里说一下，其实"起付线"的政策各地也不太一样。大部分地区是两段式，也就是用个人账户或者现金交起付线之前的部分。起付线之后的部分，由医保统筹基金按比例报销。

但上海、杭州这些地方则是三段式，计算方式更复杂。具体全国各地的医保报销规则，我们会在视频最后列一个文档给你，有兴趣的话你可以看看。

但其实啊，你不看也行......因为你去看病，反正都要根据医生的判断来做检查、开药，那么能报销多少就是确定的了。大部分情况下，你结账时候付的钱已经是报销过后的结果了，你不用管哪些药能报销，具体报销比例是怎么算的。那么真正需要你注意，能由你决定的是什么呢？是去哪些医院看病，能报销的更多。

我们以北京为例，你看这两张图，是居民医保和职工医保分别可以报销的比例。整个分类非常复杂，但重点只有两个：

首先，住院的报销比例，比门诊更高；

其次更重要的是，小医院的报销比例，比大医院更高！

这两个原则，全国通用。

看门诊还是住院，不是我们能决定的，需要医生来根据实际病情判断。但去小医院还是大医院，是你自己能决定的呀！

为什么去小医院，报销比例更高呢？这个道理其实很好理解。

医保的大名，叫"基本医疗保险"。它不是针对谁，而是要让在座的各位，全都有基本的医疗保障。

为了照顾到这么多人，医保系统当然会倾向于让大家去小医院看小病；小医院解决不了的，再去大医院。如果所有人一有个头疼脑热就去三甲大医院，那不就挤爆了吗？

另外，这里还要补充一下：如果你们城市的医保规定里，几种不同级别医院的起付线是一样的，那么在这些医院花的钱，就可以在一起累计起付线。但是如果起付线不一样，那即便你在这一档医院花过钱，那到另一档医院之后，也要从头开始计算起付线。

但请注意，我们说的起付线，报销，大医院小医院等等，都建立在一个基础之上：就是你得去医保定点医院。

所以下一个重要的问题就是：如何选自己的"医保定点医院"。

首先，什么是"医保定点医院"？

这个定点医院，不是指一个城市里那几十上百家和医保联网的"医保定点医院"。而说的是在北京、广州、深圳等地，需要你个人在这几十上百家"定点医院"中，单独再选择几所医院签约，作为你自己专属的定点医疗机构。如果你去自己选的定点医院看病，达到起付线就能享受医保报销。

刚才已经说了，去小医院看病，报销的钱更多。所以在选择自己的医保定点医院的时候，我们的建议是，不要全选知名的大医院，而是要选小医院和大医院的组合。还有一些城市，会有一些不需要单独签约，也会给你走医保报销医院，比如北京全市的专科医院，和这些大医院，都不需要你单独签约。为了讲得更清楚一点，我们以北京为例，假设一个场景：

今天生病了要去医院，此前我选过三家医保定点医院，除此之外，北京还有一些专科医院和大医院是不需要选也可以报销的。那假如今天我去这些医院看病，就有机会享受医保报销。但如果我随便去了一家其他的医院，那么对不起，不管我花了多少钱，都没人给我报销。而且，我花的这个钱，还不能用于积累起付线，以后去定点医院看病，起付线还得从头开始攒。不过，急诊除外啊。

那有些朋友听到这里可能在想，啊我之前定点医院都是随便选的，都不记得是哪些了。其实如果你想更换定点医院，那直接去所在城市的社保局官网，或者用小程序就能网上办理。而且像北京等一些地方，是你今天申请，明天就能生效的，所以也不用太担心。而且还有很多城市，比如上海，杭州，南京，苏州等，不要求你选择自己的定点医院，只要是去城市的定点医院看病，那通通都能报销。

但还是强调一下，不管需不需要选定点医院，去小医院都更容易达到起付线，而且达到之后，报销比例还更高。甚至有些城市，普通门诊是只有小医院才能报销。而且如果你还需要住院，那不同级别的医院报销就差距更大了。如果小医院真的诊治不了，那从小医院转诊到大医院，也会提高报销比例。

说到转诊，这里我们要专门给学生朋友们提个醒。

我们的观众里应该有很多大学生。刚才说过，学生也有居民医保，不过是定制的"青春版"居民医保。

大学生医保跟其他普通居民医保的区别是，你的定点医院，就是你们学校的校医院。我们查了好些学校，基本都是如果要去外面看病，那么必须从校医院转诊出去，才可以报销。你自己直接出去看病是报不了的。

观众里有没有中小学生朋友？有的话扣个1，装嫩的话扣个0。中小学生医保的定制之处，是它和成年人的保费不同，在交学费的时候就等于是交过医保钱了。此处还要提醒一下：

小朋友们，别偷偷刷视频了，今天的作业写完了吗？

讲到这里之后，大部分人最大限度地利用医保报销这件事的流程，基本已经清楚了。我们总结一下：

首先，带上医保卡；

然后去你自己选的医保定点医院，或者其他不用选也能报销的医院，拿医保卡挂号；

如果你花的钱，还没有到起付线，那就需要用现金，或者职工医保里个人账户的钱结账。

如果达到起付线了，那么去的医院越小，报销比例越高。

具体能报销多少，大部分情况下系统都会自动计算，你最后付的钱，无论是划医保卡还是现金，都已经是报销后的结果了。

这就是我们大部分普通人用医保，最最常规的流程。

那么接下来，我们会简要地介绍一些特殊情况，涉及学生、慢性病、异地转诊，和大病医保。

首先，如果你是大学生，通过校医院转诊去校外看病，那无法在系统中直接计算报销，需要你自己先垫付，然后留好病历、发票，找医保局或者学校的校医院手动申请报销；

异地就医的话，记得在微信或支付宝上提交异地就医申请之后，在外地看病也能报销。但是有些时候不能直接报销，那就需要你自己留好病历、发票，先垫付，回头再找医保局报销。如果你有慢性病的话，那要记得去做"门诊慢特病"备案。就能在之后的治疗中报销更多，差不多是能在门诊治疗，而按照住院的比例来结算。具体怎么备案，在你们城市的医保公众号里面就成查到流程。最后，如果你看病真的花了很多钱，那可能还能再报销一轮。因为你每年交的保费里，还含有一项"大病医保"的保险，也叫"二次报销"。请注意啊，它虽然叫"大病"医保，但是不限制病的具体种类，只看具体看病花费的金额，花的多，就算有大病～如果病人在医保报销后，个人自费的部分，超过了"大病医保"的起付线，就可以去申请二次报销。用医保看病报销这件事，到此为止，就讲得差不多了。但是你看进度条，还剩一截对吧？因为除了看病以外，医保还有其他用处：可以买药、打疫苗、买商业保险，甚至还可以匀给家人用，这些都是能帮你实实在在省钱的用法。如果你自己去医院花钱少，那一定要继续往下看。

先说买药。

大家印象中就是只有在医院买药才能报销，但是近两年，各地也在尝试把药店买药也纳入门诊统筹。也就说是，在开始试点的地方，拿着医院的处方去药房买药，也会累计进今年的门诊费用，达到起付线就能和门诊一样报销。

就算你的城市还没有开始试点，只要你是职工医保，去定点药店，买医保目录里面的药品，就可以使用个人账户的余额来付钱——是的，虽然个人账户里的钱也是你自己的钱，但这个钱毕竟不能取出来嘛，还是比你直接花现金感觉好一点～现在大部分城市，还都只支持线下刷卡；而杭州、金华等这些地方，最近已经在试点网上买药刷医保了。除了买药，还能用来打疫苗。比如你去打流感疫苗或者HPV疫苗，虽然他们不在医保报销目录里面，但是也都可以用个人账户里的钱来结账。另一个很多人不知道的用法是，在有些地方，医保还可以用来买商业保险。北京现在还不行，但已经有很多地方支持了。比如如果你在包邮区，觉得自己或者家人除了基本医保还需要再买一些商业保险，个人账户的余额也够的话，那就可以用它来支付保费，也算是物尽其用了。还有一个很好的设定是，个人账户里的钱还可以给家人用。也就是通过绑定账号，让家人从主账号里面划钱。这是为了避免了一个家庭里，有的人个人账户攒很多钱用不掉，有的人却没有个人账户，或者余额用光，只能现金交钱，这在政策上叫"家庭共济"。只要父母、子女、配偶这些直系亲属，参加了基本医疗保险，无论是职工医保还是居民医保，都可以家庭共济。我们说了这么多，比如你自己的参保信息，个人账户余额，还有设定家庭共济等各种功能，大部分都可以在微信、支付宝、国家医保服务平台这几个app中找到。也有一些操作是需要用电脑登录当地的政务服务平台操作的。稍微试一下，基本都能找到。另外还得提个醒，有些情况别用医保。

比如出了工伤，要走工伤保险；出了责任事故，要让责任人来负担医药费。这些可以让其他人付钱的情况，要是直接用自己的医保卡刷卡，那就真是亏大了。

最后啊，按照一个医疗健康选题的标准，我们应该祝你一直保持健康，永远不需要了解这些知识，永远不需要走进医院。但作为一个科普媒体，我们需要承认，大家就是要去医院的，需要去面对从天而降的意外。我们没法帮你在身体或者心理上做好准备，但这期视频，希望能帮你了解如何在金钱方面尽量做好准备。

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